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银行为什么要有那么多种类的支付清算系统?

发布网友发布时间：2022-04-25 00:02

共3个回答

热心网友时间：2023-10-16 10:39

先说一个结论，多种清算系统是随着结算方式以及技术发展逐步发展出来的，或许可以部分整合，但是永远没可能整合成一个系统。首先，现代金融体系有众多不同的清算(收款/付款)方式，现金，支票，纸制指令，传真指令，电子指令，票据交换等等。考虑到各家银行各自的系统开发，不同的清算方式就需要不同的系统进行相应的支持。这还是只考虑国内的情况，如果把跨境业务算上，例如Giro，以及Boleto等五花八门的收付款方式会让问题变得更复杂。其次，每一种清算方式都是有其存在的价值的。小额批量支付系统，适合小量多笔非紧急付款，所以相对银行收费也会比较低。大额实时，适用于大金额重要快速付款，银行也会扣取更多的费用(系统开发维护也相应的更贵)。国内清算都是人民币清算，就没必要走SWIFT的电报，要不然一条电报费就几十上百美元。此外的，同城清算1块几，异地清算4、5块，这些都是成本上的区别。举个例子，某大型企业集团全国一年累计付款量30万笔，那单笔付款的银行手续费是1块、5块、还是20几块区别就比较大了。最后，随着技术的进步，新的支付方式会不断涌现(支付宝也可以算作是一种个人之间的清算方式)。更为符合实际系统开发维护的处理方式是集中资源开发升级系统，维护现有主流清算系统，对老久系统逐步淘汰的一个过程。理想状态当然是全体共同进步一起升级，但是考虑到付款方式的不同/客户业务需求/经济效益，更有可能的是混用，到永远。

热心网友时间：2023-10-16 10:40

先介绍一下各个系统，大小额支付系统时是人总行开发的系统，也是我国最重要的跨行支付系统，后来所谓的网银支付系统或超级网银支付系统实际上只还是在其上面做了升级，优化了一些功能，大额是实时到帐，报文是一笔笔的清，小额是批量，报文到一定数量了打包发送，收费不同，这个是合理的。实际现在由于业务量大，小额基本也是准实时，不会比大额慢多少，超级网银所做的升级除了让客户银行之间的账户能相互托管外，还提供了立即能知道跨行汇款是否到账。但各家银行在网银端口的选择上是不尽相同的，说法上也不同，工行就叫叫跨行快汇，另外目前人行在做二代支付系统的上线，这个二代确实很模糊，实际很久前就说二代了，主要的变化是头寸的管理，现在的模式是省级代理，银行在省人行开账户，做资金的清算，投产以后每家商业银行只会在总行开立备付金账户，这样便于人总行掌握全国的资金流向，防控风险，以及数据分析。至于什么行内支付系统，这个都是商行银行自行开发的系统。同城票据支付系统，影像票据系统这是针对票据的，所谓的同城票据支付系统应该没什么技术含量，只是给同城做实物交换做一些系统支持，影像票据适用于全国支票，就是支票的付款人和收款人是跨省，客户拿支票去银行时，提出行将要素及支票影像上传发送给解付行，解付行确定没问题后付款，实际这个系统是基于小额系统做的，还是大额范畴。另外，外汇汇出款，目前美元是主要结算货币，理所当然，系统是美国构建的，其他银行接入其系统要求符合SWIFT报文标准。所以现在中国大力推进跨境人民币结算，也就是人民币真正强大了，人家都得接入我们的大小额支付系统。

热心网友时间：2023-10-16 10:40

支付系统随着经济发展的变化、支付手段的变迁、*风险的需要，不断变迁不断发展。正如题主所说，人民银行在牵头建立的这么多实现跨行支付、清算的系统中，各自有不同的偏重和目的。要想详细说，可能需要一部书的厚度。支付系统的建设，反映了一个国家（或一个银行）支付体系建设的思路和路径。除了因为历史问题（政绩观等），造成存在省内系统和全国通用系统的区别之外，就通用的全国性系统来说，要考虑的业务实现问题有支付渠道（网点柜台、代理服务站、网上银行、自助终端）、支付工具（银行卡、存折、支票、本汇票、现金等）、服务客户（个人客户、公司客户、机构客户、金融市场等），此外还有本外币区分、头寸风控要求等。