银行存款利率下降,宣称复利3.5%的保险产品值得买吗?

发布网友 发布时间：2023-01-02 13:59

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热心网友 时间：2023-10-09 16:21

增额终身寿险本质是一类终身寿险产品，在保费恒定的情况下，增额终身寿险的保额会随着时间不断增加，即年龄越大，相应的保额会越来越多。"我买这个产品主要是为孩子将来的教育或者买房子做打算，之前投资亏了不少钱，我觉得还是买保险好，毕竟有合同保证。" 刘先生告诉记者。

不低且有保障的收益率，加上利率下行和资管新规打破刚需的背景，催生了近期延保终身寿险的 "销售热"。记者圈内的保险代理人近期都在集体宣传此类产品。根据华金证券的研究报告，延长型终身寿险的长期IRR（内部收益率）保持在3%以上，远高于银行活期存款利率，甚至高于大多数银行的定期存款利率。该收益率具有很强的吸引力。

2022年上市保险公司主推的增发型终身寿险，在40年的持有期内基本可以获得3%以上的IRR。"我们认为，在目前利率下行的背景下，增额终身寿险作为保证收益、长期收益超过3%的高稀缺性产品，有望在短期内受到青睐。" 银行存款利率下降，声称3.5%复利的保险产品值得购买吗？作为理财产品的刚需，在银行存款利率下行、资本市场波动等多重因素的影响下，能够锁定长期收益的 "盈亏平衡 "理财险受到市场青睐，具有 "灵活减保""额度大、稳定增长 "等多重优势开始刷新，昨晚，增加终身寿险将更火"，向客户传递消息的同时，李女士回顾了平台上几款延寿产品的条款。

与调整后的银行存款利率相比，很多保险产品在利率上有优势，但在资金上却不太灵活。与万能险、年金险相比，增额终身寿险更受消费者认可，成为金融保险产品的主力军。退保率过高等问题，监管频频规范增额终身寿险的发展，特别是在减保上作出了明确的要求。

热心网友 时间：2023-10-09 16:21

保险行业又将迎来一个巨变：监管部门要求寿险公司把新开发的产品定价利率从3.5%降到3.0%，可能今年6月30号前，在售的3.5%的产品会陆续停售。

什么是定价利率？

定价利率就是保险公司先定下一个假设的利率，各种保险产品的保额根据这个假设的利率来进行计算，比如，我要买这么一份儿养老保险，需要在60岁的时候领取，也就是20年以后领，到那个时候，我想每个月领10万就按3.5%的定价利率计算，那我现在需要一次*的就是122万。

定价利率下调是什么意思呢？

就是说你买同样的保额要花的钱更多了。比如，重疾险这些保障类的产品买同样的保额，保费会涨。增额终身寿险这类现金管理类保险交同样的钱，在下调之后，每一年能拿到的现金价值也会变低了。简单点说，就是下调之后买保险交的钱变多了，领的钱变少了。

定价利率降到3.0%以后，保费会涨多少，这个是大家关心的问题，就我看到东吴证券的预计是养老年金保费涨18.4%，终身寿涨19.5%，重疾险涨16.4%，两全险涨7.5%...，怎么说呢？不管作为保险从业者还是作为保险消费者，我都对这样的涨幅表示难过。

为什么会出现这样的情况呢？

主要是为了降低保险公司的成本。你买了一张保单，其实相当于保险公司给你打了一张欠条，而且呢，欠条里面还明确的约定了欠你的钱会以每年3.5%的复利在不断增长，也就是说，时间越长，保险公司需要还的钱就越多。保险公司就得拿你交的保费去投资，这个投资收益还得覆盖掉还给你的3.5%利率，还得覆盖掉保险公司的运营成本才行。

这么一算，保险公司的实际投资收益差不多要达到5%以上才行，市场环境好的时候，这当然没问题了，但如果像这两年这样市场环境不好，保险公司的投资范围又受到监管的严格*，保险公司的实际投资收益连3.5%都达不到，那风险就太大。

监管机构也发现了这个问题，要求保险公司在开发新产品的时候定价利率降低一点，这样未来的兑付风险会小一些，这样做也是为了避免保险公司出现经营风险，也是为了保证客户的保单利益可以有保障。作为客户到底要不要赶一下3.5%的末班车，建议还是要从自身的需求出发，有这个资产配置需求的就买。

热心网友 时间：2023-10-09 16:22

热心网友 时间：2023-10-09 16:23

热心网友 时间：2023-10-09 16:23