我国商业银行信贷考核机制存在的问题及解决机制研究 商业银行信贷考核

发布网友 发布时间：2023-05-01 07:43

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热心网友 时间：2023-10-11 03:12

　　【摘 要】信贷，是我国商业银行的主要业务和利润的主要来源，也是银行风险的主要产生源头，其运营效率关系着整个银行的经营效率。本文通过分析我国商业银行信贷考核机制的现状，找出其不足，并对此提出了建立良好的激励机制的相关建议。
　　【关键词】信贷；风险控制；考核机制
　　一、我国商业银行现行考核制度
　　（1）贷款责任的终身追究制。近年来金融机构不良贷款居高不下，为了加强内部管理机制的硬约束，贷款终身责任追究制度出台。这种制度将贷款行为与信贷人员终身经济、*责任挂钩，避免信贷人员的短期行为。这一制度在一定程度上明确了责任和提高了效益，但它同样产生了较大的负面影响。第一，信贷人员心理压力大，对职业缺乏安全感。心理学研究表明，保健因素的损失会非常痛苦，但获益不一定很愉悦。因此，当实施终身负责制时，信贷人员注定会“惜贷”“惧贷”。第二，信贷经营上的重约束、轻激励的管理理念使信贷人员规避风险和责任追究，不主动开拓市场，造成贷款逐步向效益好、风险小的企业集中，一旦遭遇企业风险变换，这种建立在短期风险预测基础上的过于集中的信贷结构，必然会降低商业银行的风险化解能力、增大银行的经营风险。（2）分类量化考核制。目前，我国商业银行在对信贷人员的绩效考核中普遍采用了了分类考核的方法。新增贷款市场份额、不良贷款占比和收息水平等指标所占权重比较大，同时重罚轻奖的激励机制，使得新增贷款市场份额指标重数量、轻结构，不良贷款占比重比例、轻实质，收息水平重短期、轻长期。另外，从商业银行实践看，许多基层银行信贷员在指标或者业绩的压力下，为了完成任务规避处罚，可能会产生业绩冲动——在信贷行为上选择冒险甚至犯罪。
　　二、解决对策
　　要完善商业银行信贷管理，除了建立严格的约束机制外，还需建立有效的激励机制。我国商业银行可以参考和部分学习、借鉴外资银行的以下方法进行员工激励：（1）员工持股和股票期权。1958年，美国经济学家路易斯卡尔索提出员工可以通过劳动取得年薪收入和通过资本投人取得红利，这样既可让员工享受企业经营成果，又进一步调动员工的积极性，并形成对企业管理者的另一种约束。该理论在许多外资银行被广泛应用。从20世纪70年代开始，西方商业银行盛行股票期权计划。这项激励措施立即实施有些难度，但是，在商业银行内部模拟进行还是有可能的。比如：按照职级对员工设定薪点，按照分行或支行利润完成情况确定薪点工资额。（2）福利保障制度。完善的福利保障制度是激励员工的有效方法，它主要包括退休保障、医疗保障等。西方银行的福利保障制度发展至今己非常完善，并屡有创新。国有商业银行在这方面还需完善。（3）精神抚慰。美联银行的人力资源部门还没有“员工秘密专线”小组，接听员工倾述，包括绝对隐私，并在法律许可的范围内，帮助员工解决他自己所不能解决或不愿亲自出面解决的问题，包括充当心理医生等，消除员工的精神抑郁和后顾之忧。目前，商业银行的党、团、工会部门可以在从事传统业务的同时，加强这方面的工作。（4）打破论资排辈，分配新员工挑战性的工作，以快速提高其业务技能。挑战自我是员工能够拥有更好职位和更高收人的重要资本。但排资论辈、新人难获发展等是目前我国商业银行急需解决的问题。（5）强制执行的定期培训。美联银行规定员工平均每月脱产学习4小时，并对参加学习的员工给予学费补助。某些培训项目员工可自愿参加，但有些则要求必须参加。员工学得越多，掌握的知识越多，员工受益的同时，银行受益更大。目前，国有商业银行特别是地方客户经理学历和专业技能并不是很高，面对日益复杂的经济环境，他们急需岗位培训和专业化训练。（6）调薪。调薪是外资银行激励的最直接手段。外资银行会不同幅度地增加所有员工的薪水，另外增加有特殊贡献的部门或小组的全体或个别人员的薪水。近几年，商业银行系统员工工资收人每年增长8%～10%。（7）升迁。外资银行特别强调员工能力，行政职务根据工作需要和个人能力随时调整；技术职务每隔几年评定一次，根据员工能力采取上调、维持原级和下调措施。这既是银行开展业务、加强管理的需要，同时也是对员工的一种有效激励手段。（8）亲善家属。美联银行设立了“子女节”和“家属节”。“子女节”员工可以带自的小孩上班；“家属节”员工可以让先生（或太太）跟随上班。这样用家属的亲身感受谋求家庭成员的充分理解和支持。
　　参 考 文 献
　　[1]陈怀晟．我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究[D]．河海大学．2004
　　[2]付进宽．现行信贷管理*和考核机制对信贷行为影响的研究
　　[J]．武汉金融．2011（6）
　　[3]冯安明，冯梦云．商业银行信贷管理*和考核机制对信贷行为的影响[J]．上海金融．2011（8）