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有了社保，商业保险有必要买吗

发布网友发布时间：2022-04-22 08:29

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热心网友时间：2022-06-18 15:55

根据官方发布的数据，全国社保卡持卡人数超过13亿人，已覆盖超过93％的人口——也就是说，大部分的人都得到了社保的保障。

但作为社保的另外一个重要的补充——商业保险，大家却了解甚少。对于大多数人来说：我都有社保了，为什么还要买商业保险？

小易就来给大家一一解答心中的疑惑。

01、社保保障什么，有什么不足？

一般职工社保包括：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。

·养老保险：一般累计缴满 15 年，达到法定退休年龄可以领取，交的多，领的多；

·医疗保险：门诊、住院医疗费保险，缴满一定年限退休后终身享受医保待遇；

·生育保险：报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴；

·失业保险：累计缴满一定期限，非主动离职，每月可以领一笔钱作为临时过渡；

·工伤保险：因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴保障生活；

对于大部分的人来说，社保最重要的险种无疑是医疗保险了：可以报销门诊、住院的医疗费用，允许带病投保、保证续保和长期有效等。

但是医保报销有起付线、封顶线、报销比例和医保三目录等*，并不能解决所有的医疗费用。

医疗统筹报销金额（未超过封顶线部分）=（医疗总费用-起付钱-自付费用）×（70%~90%）报销比例

医保报销：起付线和封顶线之间的报销范围，简单来说就是费用不到起付线不报，费用超出封顶线不报。

自付比例部分：是指要自己承担的那部分。医保并不是百分百报销，不同城市报销比例不一样。以深圳举例，一档医保报销90%，二档医保报销80%。

自费内容：不在医保三个目录内的项目。医保三目录明确规定用药、服务、诊疗项目，如深圳药品目录分为三类，甲类药品报销80%，乙类药品报销60%，其他则自费。

通过上面的简单介绍，我们可以看到：医保一旦需要大额医疗支出，作用就有限了。

2、商业保险如何补充社保？

商业医疗险的品种非常多，主要分为财产保险（企业、家庭、农业等）和人身保险（疾病保险（重疾、防癌）、医疗保险、寿险、意外险和年金险等）

虽然商保保险种类繁多，但对于普通工薪族而言，最需要考虑的商业保险无疑是四大险种：寿险、重疾险、医疗险和意外险。

医疗险：主要解决巨额医疗费用的支出，用于承担住院期间的合理且必要的医疗费用，补充医保中超出的封顶线部分。

重疾险：提供因为生大病而失去收入的经济支持。购买重疾险而疾病确诊之后，只要符合条款约定，按合同保额直接给付保险金。拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定，相当程度上缓解了经济问题。

而商业意外险和寿险，主要对抗家庭经济支柱不幸全残或身故给家庭带来的经济危机，这方面也是社保保障非常薄弱的部分。

3、社保加商保，让生活更加美好

社保是国家最重要的社会福利制度之一，人人都有资格参加。它的特点是“低水平、广覆盖”，但这也意味着它只能满足基本保障，也无法解决因大病导致的家庭收入问题，保障家庭的生活质量。

商保可以作为医保的有力补充，商业医疗险可以弥补自费和报销比例的缺失部分，补充社会保险的不足，在某种程度上是解决风险问题的必需品。

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