发布网友 发布时间:2022-04-23 04:58
共3个回答
热心网友 时间:2023-10-15 13:20
先唠叨众所周知:投保不是一时的冲动消费,而是一辈子的风险规划。
在投保时除了关注产品本身的保障内容之外,也会关注该保险公司的一些硬性指标,例如:股东背景、保费收入、注册资金、偿付能力等等,当然这些指标都是变动值,并非越高越好。
不过话说回来,由于大部分小伙伴对保险常识的认知不足,有时会意向一厢情愿地认为数据越高越好,数据越低越差,这都是有失偏颇的。
尤其是「偿付能力」这个指标经常被一些居心叵测的保险推销员滥用,拿着鸡毛当令箭,引起投保人的过度焦虑......
因此,这次墨菲先生跟你深入谈谈「偿付能力」的那些事。
01.什么是偿付能力(1)官腔说法
偿付能力:是保险公司偿还债务的能力。保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本,确保偿付能力充足率不低于100%。
核心偿付能力充足率:即核心资本与最低资本的比值,衡量保险公司高质量资本的充足状况;
综合偿付能力充足率:即实际资本与最低资本的比值,衡量保险公司资本的总体充足状况;
(2)通俗说法
偿付能力:保险公司所有保单同时发生理赔,能赔的次数,例如偿付率200%,表明该保司能同时应对所有保单理赔2次;
核心偿付能力充足率:该保司高流动性资本,类似于金融学中M1的概念;
综合偿付能力充足率:该保司全部资本,类似于金融学中M2的概念;
总而言之,偿付能力越充足,说明该家保司破产的概率越低,以偿付能力充足率100 %为例,通俗解读为:该保司有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
02.偿付越高越好?根据最新2019年第一季度各保司公布的偿付能力报告,我帮大家整理了83家人身保险公司的偿付能力排名:
Q:偿付能力是否越高越好?
A:并不是
首先,偿付能力与保司成立时间有关。从偿付能力的排名可以看到,前五名都是一些名不见经传的保险公司,偿付能力都超过1000%,但这些公司的保费收入少得可怜;原因在于这些保司成立时间不长,都刚刚完成注资,新单量极少,所以偿付率高到离谱。
第二,偿付能力与产品性价比有关。通常锐意新晋的保险公司,为了能从老牌劲旅(国寿、平安、太保、太平、新华、泰康)手中抢夺市场,它们会推出「更优势的产品」,通俗来讲就是保费更低、保障更多的「高性价比」产品,以此来扩大市场占有率,获得更多的保费收入,得到更多的客户。而每一张保单对于保司来讲都属于负债,产品性价比越高负债越多,所以高性价比的产品结构会直接降低保司的偿付能力。
第三,偿付能力与公司发展阶段有关。初创的保司因为市场占有率低,偿付能力高;为了扩大市场份额,保司以高性价比产品来打天下,导致偿付能力降低,有时会*近监管红线;随着一家保司的市场份额越来越大,客户越来越多,经营策略也转入防守阶段,这时,高性价比产品的比例会越来越少,以维持保司的合理利润以及长久健康的发展,最终偿付能力走向稳定。
综上所述,偿付能力是一个变动值,也并非越高越好。一方面,高偿付能力某种层面意味着该家保司的产品性价比较低;另一方面,市场占有率稳定的保司偿付能力也较为稳定,而那些具有野心、魄力、进取的保司会牺牲一段时期的偿付能力来换取市场;
03.偿付能力的监管标准1、偿付能力分类标准
根据《保险公司偿付能力管理规定》,*根据偿付能力状况将保险公司分为三类,实施分类监管:
(1)不足类公司:偿付能力充足率低于100%的保险公司;
(2)充足I类公司:偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司;
(3)充足II类公司:偿付能力充足率高于150%的保险公司;
虽然监管上要求不能低于100%,但如果保司综合偿付能力低于 120% ,就会被银*重点关注了。
如果保司偿付能力过低,银*会采取以下措施:
要求保司股东增资;
*向股东分红;
*董监高薪资;
*商业广告;
*新增分支机构;
*业务范围、*新业务;
......
关于偿付能力的监管,银保监妈妈比你更上心。
2、偿二代
上面提到的“偿付能力分类”其实属于「偿一代」监管指标,而我国从2016年1月开始已正式实施第二代偿付能力监管体系,简称「偿二代」,目前国际上有三个比较有代表性的监管体系,一个是欧盟的Solvency2,一个是中国的「偿二代」,一个是美国的RBC。
中国的「偿二代」与欧盟的Solvency2处于同一水平,领先于美国的RBC,更不用说香港、新加坡、日本等监管体系了。
当然,普通老百姓只需要知道「偿二代」是最牛X的监管体系之一就够了,其他的交给银保监妈妈。
偿二代的监管指标标准如下:
(1)核心偿付能力充足率≥50%
(2)综合偿付能力充足率≥100%
(3)风险综合评级≥B
三个指标同时达标的为偿付能力达标公司;
任意一项指标不达标的,为偿付能力不达标公司。
换句话说:偿付能力达标就OK
热心网友 时间:2023-10-15 13:21
假如一个保险公司的赔付能力不强,那么等真出了事儿之后,他们就会推三阻四,甚至不会赔付给你,所以买保险的时候一定要注意。热心网友 时间:2023-10-15 13:21
因为当自己购买保险的时候有可能会进行赔付,如果保险公司无法赔付,自己只能吃亏。