原来是基准利率下浮10%,转lpr后还能下浮10%吗?
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发布时间：2022-04-22 20:55
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热心网友
时间：2023-09-21 13:12
大概率不能。因为lpr是相对带有市场实时性的。
先分开上浮下浮讲，房贷之前是按照存贷款利率设定，基准4.9然后上浮下浮百分比上浮10%，4.9上浮之后5.39，转换之后+59bp，原来的是4.9*0.1=0.49，然后用0.59/4.8=12.2%下浮10%，4.9下浮之后4.41，转换之后-39bp，原来的是4.9*0.1=0.49，然后用0.39/4.8=8.1%得出下浮10的变成了下浮7.8。上浮10的变成了上浮12.2。第一，这里首先得注意，我们交房贷，不是交的比例啊，比例实际上是没有意义的。交的是实际的现金。实际上我们最终结果看的是每个月房贷，是多交了还是少交了。6月份最新lpr是4.65。如果你的lpr转换已经生效了。今年年初的到现在的已经优惠了15bp（因为lpr的数值降低了15bp，如果没有转换，你的利息是不变的）。
第二，然后再讲假设按照数值还是按折扣的情况下降15bp4.9的基准，变为4.75上浮10%，变为5.5225，对比现在5.24下浮10%，变为4.275，对比现在4.26这时候就出现了你说的情况，上浮变多，下浮变少，比值不划算了，总利息减少，因为基准减少了。但是如果lpr数值上升了呢，4.9的基准，变为5.05上浮10%，变为5.555，对比现在5.54下浮10%，变为4.545，对比现在4.54这时候情况就完全反过来了，上浮变少，下浮变多，比值划算了，总利息增加了，因为基准增加了。这时候，你觉得是总利息增加好，还是总利息减少好呢？要我看，管他呢，少付钱就好。
第三，lpr这种转换，非强制性的。你觉得不划算，你可以不转换，还按原来的计算。你能接受，你就转，你接受不了你就不转。准确讲是你情我愿，可以讲不存在无形上浮10bp。另外我计算了200万元，30年的额外10bp的利息，总计增加了30，233.32。这个数值显得大，但是要知道这个要放到30年之内平摊的，每个月多增加了83元。83元感觉还显得大，那你如果提前还款呢，影响的数值会更小，如果你的贷款金额只有20万呢，那每个月只影响8.3元。如果你的借款时间再缩短一半呢，影响只剩下了4.15元了。lpr转换，实际上是预估，未来存贷款利息的变化。不过说实话，我觉得这种计算很没必要，多花时间厚实本金，多存钱。贷款200万不如手上存款10万。
热心网友
时间：2023-09-21 13:13
基准利率下浮10%，转lpr后还能下浮，转换之后第一次定价下浮为10%，以后下浮幅度不一定是10%
根据“中国人民银行公告〔2019〕第30号”，对于存量贷款，有二种方式选择，一是直接选择固定利率，个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平；二是选择LPR浮动利率形式，按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的，浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为：LPR+浮动点。如原来5.63%，按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%+0.83%=5.63%，转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的LPR+浮动点%” （也就是说，当时如果LPR为4.65%，即执行利率为：4.65%+0.83%=5.48%）；以后每个重定价日都以此类推。
